Comment bien structurer votre projet immobilier
Le plan de financement est l’ossature de tout projet immobilier. C’est lui qui détermine ce que vous pouvez réellement acheter, dans quelles conditions, avec quelle sécurité et à quel coût global. Dans le neuf, où le paiement se fait par appels de fonds progressifs, un plan de financement mal anticipé peut vite compliquer l’opération. Chez […]
Le plan de financement est l’ossature de tout projet immobilier. C’est lui qui détermine ce que vous pouvez réellement acheter, dans quelles conditions, avec quelle sécurité et à quel coût global. Dans le neuf, où le paiement se fait par appels de fonds progressifs, un plan de financement mal anticipé peut vite compliquer l’opération. Chez Quanim, nous accompagnons chaque semaine des primo-accédants dans la construction de leur plan de financement personnalisé. Objectif : bâtir un projet fiable, soutenable et validable par les banques. Voici comment procéder, étape par étape.
Définir votre enveloppe globale
Avant de parler prêt immobilier, il faut définir le coût total du projet. Dans le neuf, celui-ci
comprend :
● Le prix du bien TTC (logement + parking éventuel + cave)
● Les frais de notaire réduits (2 à 3 %)
● Les éventuels TMA (Travaux Modificatifs Acquéreur)
● Les frais de garantie bancaire (hypothèque ou caution)
● Les frais de dossier (banque, courtier)
● L’assurance emprunteur (souvent obligatoire)
💡 Conseil Quanim : Prévoyez toujours une marge de sécurité de 3 à 5 % en plus.
Évaluer votre apport personnel
L’apport personnel est la somme que vous pouvez mobiliser immédiatement. Il peut provenir de :
● Votre épargne disponible (Livret A, PEL, assurance-vie…)
● Un don familial
● La vente d’un bien ou d’un véhicule
● Une prime exceptionnelle ou un intéressement
À quoi sert l’apport dans un achat neuf ?
● Couvrir les frais de notaire (non finançables par un prêt classique)
● Réduire le montant emprunté (donc les mensualités)
● Convaincre la banque de votre solidité financière
👉 Chez Quanim, nous validons avec vous le montant optimal à injecter : ni trop, ni trop peu.
Simuler votre capacité d’emprunt
Les banques appliquent une règle des 35 % d’endettement maximum. Cela signifie que votre mensualité de prêt ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets. Exemple :
● Revenus nets mensuels : 3 000 €
● Mensualité max : 1 050 €
● Sur 25 ans à 3,5 % : capacité d’emprunt ~210 000 €
💡 Intégrez toujours l’assurance emprunteur dans la mensualité (environ 0,30 à 0,50 % du capital).
️
Intégrer les aides disponibles
🟢 PTZ (Prêt à Taux Zéro)
● Réservé aux primo-accédants
● Financement à 0 % jusqu’à 50 % du prix du bien
● Montant et conditions dépendent de la zone et de la composition du foyer
🟢 TVA réduite à 5,5 %
● Applicable dans certaines zones ANRU ou QPV
● Réduit significativement le prix d’achat
🟢 Aides locales ou régionales
● Prêt à taux bonifié, subventions, garantie d’emprunt
● Variables selon la commune, l’âge, la situation
👉 Quanim identifie toutes les aides activables selon votre profil et votre localisation.
Optimiser la durée et le type de prêt
Durée :
● 20 ans : mensualité plus élevée, coût total réduit
● 25 ans : mensualité plus légère, taux un peu plus élevé
● 27 ans : parfois accepté avec PTZ
Taux fixe ou variable ?
● Fixe = sécurité, recommandé dans le neuf
● Variable capé = rare, à éviter sauf projet revente rapide
👉 Quanim vous aide à comparer les offres bancaires et à négocier les meilleures
conditions via ses courtiers partenaires.
Attention aux frais cachés ou sous-estimés
Certaines dépenses sont souvent oubliées :
● Assurance habitation (obligatoire dès la signature VEFA)
● Charges de copropriété (à estimer via la notice descriptive)
● Taxe foncière (exonération partielle possible les 2 premières années)
● Aménagement intérieur : cuisine, dressing, rideaux, luminaires, etc.